從央行新規(guī)定來看：這次買iPhone可以不用分三次了

　　今年七月底時，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中的”支付機(jī)構(gòu)單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不能超過 5000 元，年累計應(yīng)不超過 20 萬元”等規(guī)定鬧得沸沸揚揚的。雖然在八月底，該“征求意見稿”結(jié)束征集，隨后有解讀稱，單日 5000 元消費限額存在一定的誤讀。5000 元限額指的是支付寶余額單日消費額度，用網(wǎng)銀或者快捷支付是不受限制的。不過即便如此，5000 元支付寶余額單日消費限額，還是會對熱衷使用支付寶進(jìn)行支付的剁手愛好者產(chǎn)生不小的影響。

　　昨天，央行正式下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，該《辦法》將于 2016 年 7 月 1 日正式實施。

　　正式版《辦法》相比“征求意見稿”的不同之處主要有兩處。

　　一是，優(yōu)化了個人支付賬戶分類。“意見稿”將消費者的賬戶分為需要三個機(jī)構(gòu)證明身份的個人消費類賬戶和需五個機(jī)構(gòu)證明身份的綜合賬戶。這里的機(jī)構(gòu)指稅務(wù)、工商、銀行、公安等能證明用戶身份的機(jī)構(gòu)。有人打趣道：得集齊五個機(jī)構(gòu)證明才能發(fā)紅包。而正式版《辦法》將個人支付賬戶的分類擴(kuò)充為三類，Ⅰ 類賬戶、Ⅱ 類賬戶、Ⅲ 類賬戶。

　　簡單的解釋是，對于以非面對面方式通過至少一個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立 Ⅰ 類支付賬戶。賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計不超過 1000 元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立 Ⅱ 類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過 10 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實身份的個人客戶，或以非面對面方式通過至少五個合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立 Ⅲ 類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計不超過 20 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　第二個不同之處為，《辦法》對支付機(jī)構(gòu)實施分類管理，《辦法》將支付機(jī)構(gòu)分為 A、B、C 三類。根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。針對評分高、且支付賬戶實名制落實好的 A 類支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，對于評分低、支付賬戶實名制落實差的支付賬戶，執(zhí)行較嚴(yán)的監(jiān)管政策。并且個人消費者和個人賣家的消費限額就會因此有差異。

　　比如《辦法》規(guī)定，對于個人消費者來說，在支付機(jī)構(gòu)評級為 A 且滿足實名比例 95% 的要求時，Ⅱ 類、Ⅲ 類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的 5000 元上調(diào)為 10000 元。這至少夠買一部 128G 版的 iPhone 6s Plus 了。而限額 5000 元時，要買到一臺 iPhone 可能需要分三次。

　　針對日益龐大的個人賣家群體，《辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達(dá)到 A 類且 Ⅱ 類、Ⅲ 類支付賬戶實名比例超過 95% 時，其平臺上的個人賣家只要符合 Ⅲ 類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營 6 個月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過 20 萬元，就可視同單位賬戶管理。這算是給予了該群體足夠的空間。

　　相比之前的“征求意見稿”，對于這些喜歡用支付寶網(wǎng)購的消費者來說，正式的《辦法》算是一個好消息，因為在此前草案的基礎(chǔ)上，個人消費者的單日累計余額支付限額，由 5000 元提高到了 10000 元，這至少夠買一個 128G 版 iPhone 6s Plus 了。

　　《辦法》的限額僅針對的是網(wǎng)絡(luò)支付中的賬戶余額支付，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受其影響。對于要進(jìn)行大額消費的消費者來說，可以轉(zhuǎn)用“快捷支付”等方式。不過，從央行透露出的數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)消費者應(yīng)該不會用到這些手段進(jìn)行支付，因為 2014 年 80.13% 的個人消費者使用支付賬戶“余額”累計消費在 5000 元內(nèi)。